La mayoría de las personas latinas en los Estados Unidos son jóvenes; por lo mismo, muchas veces se pasa por alto la posibilidad de contraer alguna enfermedad o sufrir un accidente. Debemos tomar precauciones para no caer en deudas; los costos médicos en una circunstancia lamentable pueden ser muy elevados (una noche de hospital podría ascender hasta los $5 mil dólares). Es cuestión de ver las estadísticas, una de cada cinco personas tiene problemas para pagar sus gastos médicos. Es por eso que existen los seguros médicos, los cuales te pueden proteger contra gastos extremos.
Ya sea que tu empleador te ofrezca un seguro médico, o que hayas decidido obtenerlo por tu cuenta a través de algún programa como el de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) antes conocido como el Obamacare, es muy importante que entiendas los términos clave. Así, podrás decidir cuál seguro médico es el más conveniente para ti y tu familia.
Comencemos con dos grandes categorías: los gastos fijos y los gastos que definen a cada seguro.
Existen dos tipos de gastos fijos principales, y estos son:
- La prima, que es la cantidad que pagas de tu cheque mensual y cuya cantidad varía según la cobertura que hayas escogido, el tamaño de tu familia y otras características personales cómo tu edad, enfermedades pasadas o estilo de vida.
- El copago, es el costo que tienes que pagar cada que vas al doctor. Es la cantidad (alrededor de $25 o $40) que te cobran por cada consulta médica. Esta cuota varía dependiendo el tipo de médico que visitas, ya sea un médico general o un especialista. Este costo es distinto al deducible. Sigue leyendo para entender la diferencia.
Las características de cada seguro determinan otros costos, por ejemplo:
- Tu deducible, es la cantidad que vas a pagar en caso de que necesites ciertos servicios médicos extraordinarios, como un accidente de auto o si te enfermas de algo que requiera tratamiento. La fórmula es sencilla: generalmente entre más alto es tu deducible, más bajo es el costo de tu prima. Si a ti te ofrecen varios tipos de seguro médico, debes escoger uno con un deducible que en verdad puedas pagar. Por ejemplo, si tienes muchos ahorros para pagar un deducible alto, entonces podrás escoger un seguro con una prima más baja, es decir con un costo mensual más bajo.
- El coinsurance o el pago compartido es un costo que pagan entre tú y el seguro médico. Para este pago compartido tendrás una cantidad máxima al año. Esto significa que, después de pagar tu deducible, debes cubrir la cantidad que determinaste con la compañía. Así, una vez cubierto ese costo (al que le sumas tu deducible), dejas de pagar y todo corre por cuenta del seguro.
- “In network”, así se refiere en inglés a los doctores y hospitales que están en el catálogo de cobertura de tu seguro. Supongamos que quieres atenderte con un doctor o en un hospital que no es de tu catálogo, entonces estarías buscando servicios “Out-of-network”, los cuales suelen salir más caros. Antes de atenderte con un doctor en particular, es buen hábito preguntar si son in-network o out-of-network para tu seguro médico.
Entonces, ¿te conviene tener seguro médico?
Lo más probable es que la respuesta sea un sí. Para entender por qué, pongamos el ejemplo de un accidente o enfermedad cuyos gastos rebasan los $50 mil.
Si no tienes seguro médico… tendrás que pagar $50 mil de tu bolsillo, la cual es una cantidad considerable. Ahí podrías gastarte todos tus ahorros o endeudarte con pagos por muchos años. O, en el peor de los casos, podrías poner en riesgo el patrimonio de tu familia y caer en la bancarrota.
Ahora veamos con números que pasaría si tienes un seguro médico. Supongamos que tu seguro médico tiene un deducible de $1,000 y un co-insurance de $4,000. En ese caso, debes pagar $5 mil de tu bolsillo, pero una vez que cubras esa cantidad, el restante lo cubre tu seguro médico. Entonces son $45 mil que ni tú, ni tu familia tendrán que desembolsar.
Es cierto, muchas veces el costo mensual de la prima nos asusta, sobre todo cuando estamos jóvenes y saludables. Pero es importante tener consciencia de que a veces no escogemos los problemas de salud a los que nos enfrentamos; no es lo mismo un resfriado común que atiendes en tu clínica comunitaria a un accidente automovilístico que puede requerir operaciones más delicadas.
El programa del ACA antes conocido como el Obamacare, puede ayudar a las familias a comprar un seguro médico a muy bajo costo; muchas veces con una prima mensual casi gratis. Si necesitas ayuda para registrarte o tienes preguntas sobre los planes que existen y los cambios para este 2023, llámanos sin compromiso al 1-800-370-3181 o visítanos en nuestra pagina web: www.finhabits.com/seguros, nuestros agentes con licencia te pueden orientar totalmente gratis y sin compromiso.
No te confíes. Estar preparados para emergencias es un buen hábito financiero.
