Aunque en este momento no parezca importante, el dinero que tenemos para nuestro retiro es un patrimonio que debemos cuidar. Y aún en la comunidad latina donde la mayoría es joven, el retiro no tendría por qué preocuparnos; sin embargo, la crisis del coronavirus nos ha puesto alertas sobre nuestra estabilidad.
Aquí te presentamos algunos puntos para que el dinero de tu retiro esté en tu manos y genere mejores rendimientos.
1. ¿Cuáles son las cuentas de ahorro para el retiro?
En Estados Unidos, existen diferentes formas de ahorrar para el retiro. Entre las más comunes están el plan 401(k) y el IRA tradicional (Individual Retirement Account o Cuentas Individuales de Jubilación).
La diferencia es que el 401(k) es un plan de ahorros para la jubilación que administran los empleadores o patrones; es decir, necesitas estar contratado para poder acceder a este servicio. Mientras que cualquier ciudadano de Estados Unidos con un ingreso puede abrir una cuenta IRA.
El 401(k) es una cuenta que tiene beneficios fiscales: es una cantidad importante que va creciendo año con año y que no paga impuestos. Es hasta el momento en que decides usar el dinero, que comienzas con tal pago. Es una forma indirecta de diferir el abono fiscal, con lo cual tu dinero crece.
Las cuentas IRA tradicionales funcionan de la misma forma. Por lo tanto, ambas son compatibles y se puede hacer una transferencia entre ellas. Debido a esta diferencia, el plan de acción para el retiro depende de si tienes ingresos fijos, o, por alguna razón, te quedaste sin empleo.
2. ¿Qué hacer con tu ahorro si te quedaste sin empleo?
No estás solo, somos muchos los que nos enfrentamos a esto y debemos salir adelante en comunidad. Sabemos que es un proceso muy difícil de llevar y que las emociones pueden jugar en nuestra contra. Por lo que, si no actuamos de forma racional, podemos perder dinero. Lo necesario es enfocarnos, mantener la calma y tener un plan de acción.
Lo primero es solicitar el beneficio del seguro por desempleo y reducir los gastos lo más que se pueda. Ahora lo que importa es planear los próximos meses en lo que se reactiva la economía.
El dinero que tienes en el 401(k) es tu patrimonio a largo plazo. Sin embargo, si necesitas este fondo puedes usarlo. Este año, por la situación del COVID-19, el gobierno permite retirar hasta 100 mil dólares del 401(k) o de las IRA, sin tener que pagar la penalidad del 10%. Aún así, hay que contemplar que se deben de pagar impuestos por estos ingresos, lo cual se podrá hacer en los próximos tres años. Te recomendamos discutir esto con tu asesor fiscal.
Sin embargo, si estamos en posibilidades, lo mejor es seguir contribuyendo al fondo de retiro. Ese dinero es un patrimonio digno, por lo que es necesario manejarlo personalmente.
3. ¿Cuándo conviene una 401(k) y cuando una IRA?
Aunque inviertas en una 401(k), muchas veces no lo hacemos en una cartera diversificada, ya que en la mayoría de los casos tú tienes que tomar las decisiones de inversión. La recomendación es tener control sobre tu dinero y entender muy bien en donde se está invirtiendo; es un proceso de aprendizaje para conocer cómo y por qué crece tu ahorro.
Aquí te damos las opciones:
- Si tu patrón te ofrece una 401(k) con un match (o empate), lo mejor es contribuir con la 401(k). Con el match, por cada dólar que contribuyas, el patrón te puede otorgar cincuenta centavos. Lo estratégico es seguir contribuyendo aquí en tu 401(k) hasta llegar al máximo del match: y así prácticamente obtener un rendimiento del 50% solo por ahorrar.
- Si tu empresa te da la opción de una 401(k) pero no te da el empate, hay que revisar los costos y las opciones de inversión de este plan y compararlos con los de una IRA, es probable que la 401(k) sea más caro y tenga menos opciones de inversión.
- Si en tu empresa no te ofrecen la 401(k), es importante crear una IRA tradicional. Algunos expertos recomiendan esta transferencia si el plan de tu empresa tiene costos altos, lo que puede afectar significativamente los rendimientos durante muchos años de inversión. Este suele ser el caso de los planes pequeños y medianos, que pueden carecer del poder de compra de los planes grandes o de la experiencia para negociar mejores precios.
- Si en tu carrera profesional has tenido diversos trabajos, es posible que el dinero de tu ahorro esté repartido en múltiples cuentas 401(k). Esto puede complicar el acceso a los fondos, por lo que lo más estratégico es tener el ahorro en una sola cuenta IRA.
Por desgracia, la crisis está poniendo en situación grave a empresas que no tienen asegurado su supervivencia. Si tu empresa te ofrecía el match pero lo dejaron de hacer, lo recomendable es hacer el rollover a la IRA tradicional. Así que es conveniente hacer la transferencia a una IRA para que con las incertidumbres del futuro no se complique retirar el dinero.
4. ¿Cómo hacer un rollover de una 401(k) a una IRA tradicional?
Tal proceso es relativamente sencillo y lo puedes llevar a cabo con Finhabits. Solo debes hacer una transferencia (rollover) y así tener control sobre tu patrimonio:
- Abre una cuenta de IRA tradicional por medio de la app de Finhabits.
- Llama a la compañía con la que trabajabas y notifica que quieres un rollover.
- La compañía te envía un cheque a tu domicilio, a nombre de la nueva cuenta.
- Manda el cheque a Finhabits para que depositen el dinero en tu nueva cuenta.
