En Finhabits estamos preocupados por tu salud y tu bolsillo. En Estados Unidos, más que en otros países, ambos elementos están intrínsecamente relacionados, especialmente, porque el costo de los servicios médicos en el país es uno de los más caros del mundo. Son las personas quienes deben cargar con todo el peso de ese gasto, a menos de que consigan un seguro médico que reduzca sus facturas.
El 23 de marzo de 2010, se promulgó la Affordable Care Act (ACA), o Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en español. A esta legislación se le conoce popularmente como Obamacare, uno de los emblemas del periodo presidencial de Barack Obama. La disposición permite que las personas accedan a un seguro médico asequible para pagar sus servicios médicos a bajo costo.
El Obamacare se apoya en el Nivel Federal de Pobreza (FPL), una medida de ingresos emitida cada año por el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), que determina los costos que las familias estadounidenses deben pagar en su seguro médico en estados unidos. La ley otorga subsidios a los consumidores, conocidos como créditos fiscales, que reducen los costos para los hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del FPL.
¿Cómo funciona un seguro médico del Obamacare?
Empecemos por recalcar que el Obamacare no es un seguro médico, sino una ley que es conocida como la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA por sus siglas en inglés). Cada año, hay un periodo de inscripción de los planes de seguro médico bajo la ACA. Usualmente, estos plazos van desde noviembre hasta enero de cada año para que las personas se inscriban a un seguro médico a bajo costo, salvo circunstancias especiales, como lo fue en la pandemia, cuando este periodo se extendió por meses.
Para este 2022, se estimó que había alrededor de 80 planes de salud en cada estado del país. Cada seguro médico tienes sus propias características, costos y coberturas. Debido a la alta oferta y la enorme demanda, el gobierno clasifica estos planes en cuatro grandes grupos o niveles de metal para facilitar la elección entre las personas.
Nadie planifica enfermarse o tener un accidente, y salvo que tengas programada alguna atención médica especial, como puede ser un embarazo o alguna enfermedad crónica, conocer los niveles de metal de los planes de seguro médico te ayudará a tener una perspectiva de lo que podrías gastar en las primas, los deducibles y los copagos.
Empecemos por entender los niveles de metal de los planes de seguro médico. Dependiendo de si optas por un plan bronce, plata, oro o platino gastarás más en primas que en deducibles o, a la inversa, más en deducibles que en primas. Estos son los niveles de metal:
- Bronce: este plan de seguro médico tiene primas mensuales más bajas, y tendrás una cobertura de aproximadamente el 60% de tus gastos médicos, eso quiere decir que tus deducibles y copagos serán más altos.
- Plata: las primas son un poco más elevadas que los planes bronce, pero te cubre el 70% de tus gastos médicos, es decir, tus deducibles y copagos se reducen.
- Oro: la cobertura de este plan es de aproximadamente el 80% de tus gastos médicos, tus deducibles y copagos son menos costosos, aunque las primas mensuales son más altas.
- Platino: este plan de seguro médico tiene las primas mensuales más altas, debido a que prácticamente te cubre el 90% de tu servicio médico, por lo que los deducibles y copagos son los más baratos del ACA.
¿Cuáles son los pagos de un seguro médico en Estados Unidos?
Para entender mejor los beneficios de cada plan, es importante que las personas que se inscriban a un seguro médico tengan claros los tipos de pagos de los que serían responsables en caso de ocupar un seguro médico.
Sin importar el plan que elijas, todos los seguros médicos se conforman de tres pagos que se solventan directamente de tu bolsillo, dependiendo de las circunstancias en las que lo ocupes:
- Las primas mensuales
- Los deducibles
- Los copagos o coseguros
Cada año, el gobierno determina un límite máximo de pagos de bolsillo entre deducibles y copagos para todos los planes de seguro médico, sin importar si es bronce, plata, oro o platino y así se cumpla el objetivo de tener un seguro médico barato. Cuando alcanzas esa cantidad, cualquier costo posterior será cubierta al 100% por el seguro. Para 2023, el límite máximo en gastos de bolsillo es de $9,100 dólares para un individuo o $18,200 dólares para una familia.
Las primas del seguro médico
Las primas son pagos mensuales de los que nadie se puede desentender. Harás este pago sí o sí, incluso aunque no requieras de servicio médico en todo el año que tengas tu seguro. Es como un seguro de auto o de vida, tú pagas una mensualidad por la tranquilidad de que estarás protegido financieramente cuando tengas una emergencia, que es cuando se hacen valiosos los seguros.
Como se dijo anteriormente, los planes bronce y plata tienen primas más baratas, mientras que los planes oro y platino son los de primas más caras.
Los deducibles del seguro médico
El deducible es una cantidad de dinero predeterminada por el plan de tu seguro médico del que debes hacerte responsable cada vez que tengas un servicio médico, antes de que el seguro cubra la mayor parte del costo de tus facturas.
Supongamos que tienes un plan plata que te ofrece un deducible de $1,000 dólares. Cada que tengas una revisión médica, algún estudio y visita de seguimiento, tú tendrás que pagar todos esos costos hasta llegar a los $1,000 dólares estipulados en tu deducible. Al superar esa cantidad, el seguro médico comienza a funcionar y compartir los costos con los copagos.
Recuerda que dependiendo del nivel de metal del plan de seguro médico que hayas elegido, será la cantidad del deducible del que tendrás que responsabilizarte en caso de que tengas atención médica. Los planes bronce y plata tienen deducibles más altos en comparación con los planes oro y platino.
Los copagos o coseguros del seguro médico
Por decirlo de alguna manera, el copago o coseguro, como los conocen en algunos estados, es una tarifa o porcentaje fijo predeterminado en tu plan de seguro médico que se activa cuando has llegado a la cantidad máxima de tu deducible y que tendrás que pagar cada vez que tengas una atención médica.
Por ejemplo, si antes del deducible, la visita al médico te costaba $100 dólares, con el copago sólo desembolsarías $25 dólares cada vez que vas a una consulta.
También los copagos o coseguros son más elevados cuando tienes un plan bronce y más baratos conforme subas de nivel y llegues al plan platino.
¿Cómo elegir un plan de seguro médico?
Aunque la elección de un plan de seguro médico es una decisión meramente personal, hay algunos factores que podrías considerar para optar por la mejor opción para ti y tu bolsillo.
Tras comprender los niveles de metal del seguro médico y los gastos de bolsillo de los que debes responsabilizarte, te vamos a dar algunas ideas sobre cómo puedes decidir cuál plan elegir para ti y tu familia.
Por ejemplo, si tienes planeado tener un hijo o padeces de alguna enfermedad crónica grave, quiere decir que requerirás de atención médica frecuente. En estos casos, te convendría tener un plan oro o platino, porque tus deducibles y copagos son más reducidos, el seguro cubrirá la mayor parte de los gastos médicos, a pesar de que pagues primas mensuales más elevadas.
Por el contrario, si tú y tu familia cuentan con una salud formidable, quizás un plan bronce o plata podrían ser la mejor opción para ti, ya que las primas son bajas y cabe la posibilidad de que no requieras de atención médica. Sólo contempla que, en caso de una emergencia, tu deducible y copagos serán tan altos, que tendrás que pagar más dinero antes de que tu seguro se ocupe de la mayor cantidad de los costos.
En Finhabits podemos ayudarte a inscribirte a uno durante el periodo de inscripción de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés). Si vives en Arizona, California, Florida, Georgia, Illinois, North Carolina, Texas o Virginia, entra a finhabits.com/seguros, ingresa tus datos personales y un asesor de seguros con licencia te guiará en tu proceso de inscripción para que elijas la mejor opción para ti y tu familia. Nuestra ayuda es totalmente gratis.
